2023年，燃油(you)车自主(zhu)订(ding)价系数(shu)区间由[0.65—1.35]一次性扩大至(zhi)[0.5—1.5]，但新能源车并未同(tong)步调解。

2024年，国度(du)金融(rong)监督管理总局(ju)下(xia)发《关于促进新能源车险高质量(liang)发展有关工作的关照（收(shou)罗意见稿）》，提出将新能源商业车险的自主(zhu)订(ding)价系数(shu)范围从本来(lai)的[0.65—1.35]扩大至(zhi)[0.5—1.5]，与燃油(you)车保持一致，但该(gai)文件并未正式实施。

直到2025年9月，新能源车险自主(zhu)订(ding)价系数(shu)迎来(lai)首次调解，区间从[0.65—1.35]拓宽至(zhi)[0.6—1.4]。时隔半年，新能源车险自主(zhu)订(ding)价系数(shu)再(zai)度(du)调解，区间进一步扩大至(zhi)[0.55—1.45]。

记者(zhe)从业内了解到，将来(lai)新能源车险自主(zhu)订(ding)价系数(shu)范围有望进一步扩大，并向燃油(you)车看齐。

华西证券研究所非银金融(rong)组长罗惠洲指出，自主(zhu)订(ding)价系数(shu)的浮动范围间接决定了险企(qi)的订(ding)价边界，而区间范围的没有断扩大，每每意味(wei)着险企(qi)正在订(ding)价端能够获得更灵活的空间，也(ye)意味(wei)着消费者(zhe)的车险价格与其风险水平将更加(jia)匹配，进一步减少低(di)风险客(ke)户补贴高风险客(ke)户的情况。

“比(bi)拟(ni)2023年燃油(you)车自主(zhu)订(ding)价系数(shu)区间一次性由[0.65—1.35]扩大至(zhi)[0.5—1.5]，新能源车险则是分三步渐进调解，试图将对(dui)市场的影响(xiang)降至(zhi)最低(di)。”罗惠洲表(biao)示。

华创证券高级分析师陈海椰指出，由于新能源车零配件成本与车辆一体化程度(du)较高、驾驶人年青化、履历(li)积存(cun)相对(dui)没有足(zu)等，新能源车险赔付端面对(dui)较大压力，当前行业普遍浮现吃亏状况，仅头部险企(qi)正在家用车谋划上或能完成承保红利。

“从实际来(lai)看，高赔付应该(gai)倒逼订(ding)价上移，即完成风险充足(zu)订(ding)价。但长期以来(lai)受自主(zhu)订(ding)价系数(shu)范围约束，新能源车尤其是部分高风险车型明显订(ding)价没有足(zu)。”陈海椰指出，此(ci)次羁系上下(xia)各翻(fan)开0.05的订(ding)价空间，或有助于提高订(ding)价充足(zu)程度(du)，部分缓解险企(qi)新能源车车险谋划压力。

翻(fan)开调价“天花(hua)板”与“地(di)板”

对(dui)于广大新能源车主(zhu)而言，最体贴的莫过于将来(lai)车险保费是涨是跌，调价空间究竟有多大。

按照“商业车险保费=基准保费×无赔款厚待系数(shu)（NCD）×自主(zhu)订(ding)价系数(shu)”来(lai)较量(liang)争(zheng)论(lun)，此(ci)次调解后(hou)，车险保费实际上最高可降价8.33%，最高可涨价3.57%。

必要强调的是，这只是实际上的浮动范围，并不(bu)是所有车主(zhu)都会触(chu)及极值。盘古(gu)智库(ku)高级研究员江瀚指出，自主(zhu)订(ding)价系数(shu)下(xia)调，意味(wei)着优质低(di)风险车主(zhu)的实际最大扣头力度(du)会更大。但实际上的最大降幅没有等于实际到手的全(quan)额降幅，因为(wei)保费还受交通守法纪录、车型零整比(bi)等多重因子限(xian)制(zhi)，系数(shu)调解只是翻(fan)开了调价的“天花(hua)板”与“地(di)板”。

“预计本次订(ding)价系数(shu)的微调，除却个别风险较高的车辆会涌现价格波(bo)动外，对(dui)大部分新能源车辆的车险保费影响(xiang)没有会太大。”罗惠洲表(biao)示。

而针对(dui)高赔付风险的新能源汽车，2025年1月，正在中国保险行业协(xie)会、上海保险生意业务(wu)所的支撑下(xia)，“车险好投保”平台(tai)正式上线运行，为(wei)相干车辆提供有效保险保障，完成消费者(zhe)愿保尽(jin)保。

记者(zhe)了解到，平台(tai)建立以来(lai)，整体运行安(an)稳，有效缓解了高赔付风险新能源车投保难(nan)问题。数(shu)据显示，截至(zhi)2025年10月，平台(tai)已有37家财险公司接入(ru)，超(chao)110万(wan)辆车顺(shun)遂通过平台(tai)投保，提供风险保障超(chao)1.1万(wan)亿元(yuan)。

破解“两难(nan)”困局(ju)需多方协(xie)同(tong)

近(jin)年来(lai)，我国新能源汽车产业完成跨越式发展。公安(an)部数(shu)据显示，截至(zhi)2025年底(di)，全(quan)国新能源汽车保有量(liang)达4397万(wan)辆，占汽车总量(liang)的12.01%；整年新注册挂号新能源汽车1293万(wan)辆，占新注册挂号汽车数(shu)量(liang)的49.38%。

响(xiang)应的，新能源车险保费范围也(ye)呈(cheng)快速(su)增进之势。交银国际研究呈(cheng)报指出，新能源车险已成为(wei)车险增进首要推动力，预计2030年新能源车险保费接近(jin)5000亿元(yuan)，占整体车险保费比(bi)重达38%。

没有过，新能源车险“车主(zhu)喊贵，险企(qi)喊亏”的两重逆境始终存(cun)正在。要想从根本上破解这一困难(nan)，仅靠调解自主(zhu)订(ding)价系数(shu)是没有够的。

正在龙格看来(lai)，要彻底(di)走出这一两难(nan)困局(ju)，必要多方零碎协(xie)同(tong)：羁系部门应牵头建立行业数(shu)据同(tong)享平台(tai)与车型风险分级系统；保险公司应创新“车电分散”等产品，并强化技术减量(liang)办事；车企(qi)则应优化车辆安(an)全(quan)与维修经济性，开放数(shu)据合(he)作。“只有通过产业协(xie)同(tong)建立尺度(du)、融(rong)会生态(tai)，方能完成车主(zhu)与险企(qi)的长期平衡”。

中国太保战略研究中心（ESG办公室）主(zhu)任周燕芳表(biao)示，新能源汽车市场结构(gou)庞大、风险特(te)性多样，必要更加(jia)精细化的产品设(she)计和订(ding)价机制(zhi)。

她发起，正在产品创新方面，明确政策导向，尽(jin)快促进智能驾驶、换电技术、“车电分散”等新兴范畴的保险产品开发，出台(tai)响(xiang)应引导意见，为(wei)行业创新提供合(he)规空间和制(zhi)度(du)预期。正在订(ding)价机制(zhi)方面，实施风险分类羁系，引导行业对(dui)风险较低(di)的家用车辆雄厚增值办事供应，索求基于驾驶举动的动态(tai)订(ding)价模式。对(dui)风险较高的营运车辆，推动建立与行驶里程、使用强度(du)、电池健康(kang)度(du)等指标挂钩的风险订(ding)价模型，完成保障覆盖与风险水平的精准匹配。

所谓“车电分散”，是指将新能源汽车和电池的所有权、使用权分散。消费者(zhe)可通过电池租赁、换电办事等方式，将电池的管理、维护交由专业机构(gou)，仅保存(cun)车身(shen)所有权并享有电池使用权。

2025年1月，国度(du)金融(rong)监督管理总局(ju)等四部门联合(he)发布《关于深化革新增强羁系增进新能源车险高质量(liang)发展的引导意见》，提出研究索求“车电分散”模式的汽车商业车险产品，为(wei)相干新能源汽车提供科学合(he)理的保险保障。

地(di)方层(ceng)面，2026年2月，深圳市地(di)方金融(rong)管理局(ju)等四部门联合(he)出台(tai)《关于保险业助力科技创新和产业发展的行动计划（2026—2028年）》，提出正在城市交通等特(te)定场景范畴索求“车电分散”模式汽车商业车险产品。

正在政策引导与险企(qi)发力下(xia)，“车电分散”模式车险索求脚步加(jia)快。近(jin)期，重庆黔途物流实施首批10辆新能源货车替换，便采(cai)纳“车电分散”模式车险。与传统采(cai)购方式比(bi)拟(ni)，这类方式的初始投入(ru)成本降低(di)30%—50%，保险保费也(ye)降低(di)了约30%。